يعد اليوم الجهاز المصرفي والذي يتمثل بالنبوك سواء كانت مركزية أو تجارية تعتبر اليوم أهم المرتكزات الاقتصادية حيث تلعب دوراً فعالاً في التحكم في حجم عرض النقود وتوجيه دفة الاقتصاد . ( حسين ,أحمد , 2018 )
ولنتعرف على الفروق بين وظائف البنوك بين البنوك التجارية والبنوك المركزية في خلال التالي :
وهي مؤسسات مصرفية حكومية تتولى سلطة اصدار النقود في البلد دون سواه من البنوك الأخرى أي أن النقود تصدر فقط من خلال البنوك المركزية , وتشرف البنوك المركزية على النظام المصرفي المسؤول عن رسم السياسة النقدية والائتمان وتنفيذها , ويعمل على الاحتفاظ بالحسابات الحكومية وينظم المدفوعات الخاصة بها , وله سلطة كبيرة على البنوك الأخرى و يعتبر البنك المركزي هو بنك البنوك ( حسين وأحمد ، 2018 )
البنوك التجارية :
هي مؤسسات تجارية تهدف إلى تحقيق الربح وتكون في شكل شركات مساهمة تمتاك الافراد أسهمها , وهي تقوم بقبول الودائع ومنح القروض وخلق الائتمان من خلال زيادة القروض الممنوحة للعملاء أو زيادة الودائع المصرفية , وخصم الأوراق التجارية , وتقوم أيضاً بالاستثمار في الأوراق المالية وكما أن البنوك التجارية تقوم بالخدمات نيابة عن العملاء أو التعامل في بيع وشراء العملات الأجنبية ( حسين وأحمد ، 2018 )
ومما ذكرت سابقاً في وظائف البنوك أعلاه هو خلق الائتمان في البنوك التجارية و وسم سياسة الائتمان في البنوك المركزية فما هو الائتمان
الائتمان هو عقد بين المصرف والعميل يمنح فيه المصرف ثقته إلى العميل مقابل تعهد العميل بسداد أصل الائتمان واي مصاريف أخرى من عمولات وارباح يرغب البنك بتقاضيها على شكل فوائد أو فرق الثمن الآجل .
( العبود ، 2020 )
وبعد هذا التعريف اود أن أقوم باحتساب مقدار النقود الائتمانية الصافي اذا كانت نسبة الاحتياط الإلزامي 20% ومقدار القاعدة النقدية 100 مليار
نقوم أولاً بحساب المضاعف النقدي وهو 1/20/100 = 20 مرة
فالمقدار النظري للنقود الائتمانية هو 100 ميار * 20 = 2000 مليار
والمقدار الصافي للنقود الائتمانية هو 2000 - 100 = 1900 مليار
( العبود ، 2020 )
وختاماً فإن نقود الائتمان تأتي من أموال المودعين حيث تستفيد المصارف من الثقة بالنظام المصرفي ومن قانون الاعداد الكبيرة للعملاء , حيث لا يمكن أن يقوم جميع المودعين بالمطالبة بكل أموالهم في نفس الوقت بالإضافة إلى أن معظم العمليات في البنوك تكون عمليات حسابية ولا يتم فنح أموال فعليه . ( العبود ، 2020 )
المراجع :
(( د. مجيد خليل حسين – د. عبد الغفور إبراهيم أحمد – مبادئ علم الاقتصاد – 2018 – عمان – الأردن – دار زهران للنشر ))
_مبادئ علم الإقتصاد _.pdf
(( مازن العبود - خلق النقود الائتمانية - جامعة الناس - 2020 ))
الخلاصة :
يعتبر النظام المصرفي اليوم أحد أهم المرتكزات الاقتصادية، حيث يلعب البنك المركزي دوراً حيوياً في التحكم بحجم النقود وتوجيه الاقتصاد. البنوك المركزية هي مؤسسات حكومية تصدر النقود وتدير السياسة النقدية، بينما البنوك التجارية تهدف إلى تحقيق الربح وتقديم خدمات مالية للعملاء. الائتمان هو عقد بين المصرف والعميل يتيح للعميل استخدام الأموال بثقة من المصرف. تأتي نقود الائتمان من أموال المودعين وتعتمد على الثقة بالنظام المصرفي والاعداد الكبيرة للعملاء.
Summary:
Today, the banking system is considered one of the most important economic pillars, with the central bank playing a vital role in controlling the money supply and directing the economy. Central banks are government institutions that issue currency and manage monetary policy, while commercial banks aim to make a profit and provide financial services to customers. Credit is a contract between the bank and the client that allows the client to use the funds with confidence from the bank. Credit money comes from the deposits of customers and relies on trust in the banking system and the large number of customers.
