انتشرت في الآونة الأخيرة طرق ووسائل الدفع الالكترونية وذلك لمواكبة
التطور الكبير في تقنيات التجارة الالكترونية ، وبسبب هذا التطور احتاج ذلك الى
أساليب للدفع الالكتروني ، لتسهيل عمليات البيع والشراء بالإضافة الى حفظ حقوق
البائع والمشتري على حد سواء .
وبحسب المبيضين . ( 2009 ) . يوجد عدة وسائل للدفع المستخدمة في
التجارة الالكترونية ومنها :
1 – سداد قيمة البضائع عند الاستلام
2 – بطاقات البنوك أو بطاقات النقود البلاستيكية
3 – الخدمات البنكية الحديثة
4 – الشيكات الالكترونية
وسنتطرق في هذه المناقشة الى أكثر نوعين استخداماً وهي :
1 – بطاقات البنوك أو بطاقات النقود البلاستيكية :
وهي بطاقات تم صناعتها من مواد بلاستيكية ، ويستطيع حامل البطاقة من
شراء معظم حاجياته ودفع قيمتها دون الحاجة الى حمل النقود ، كما يمكنه سحب مبالغ
مالية عن طريق آلات الصراف الذاتي دون الحاجة الى مراجعة فروع البنك .
حيث تكون هنالك ثلاث جهات في التعامل بهذه البطاقات وهي حامل البطاقة
و البائع والجهة المصدرة للبطاقة وغالباً ما يكون البنك المتعامل معه حامل البطاقة
، كما يوجد طرف رابع وهو المركز العالمي للبطاقات ولكن هذا الطرف يكون التعامل معه
من قبل البنك فقط .
يوجد لهذه البطاقات عدة أنواع مثل بطاقات الدفع والتي تكون مرتبطة
بالحساب الجاري لحامل البطاقة ويتم خصم قيمة المشتريات من المبلغ المودع في الحساب
الجاري لحامل البطاقة في البنك
كما توجد البطاقات الائتمانية مثل الفيزا كارد وهي أيضا بطاقات
بلاستيكية يتم من خلالها تسديد قيمة المشتريات ولكنها غير مرتبطة بحساب بنكي وانما
يتم جدولة المبلغ المستحقة ويتم دفعها آجلاً خلال فترة محددة شهر مثلاً ، أو تقسيط
المبلغ على فترات اكبر ويتم فرض رسوم إضافية لهذه الميزة .
من مميزات هذه البطاقات :
بالنسبة لحامل البطاقة : سهولة الاستخدام وإمكانية الشراء والدفع
الآجل ، تجنب حمل المبالغ المالية والتي من الممكن أن تكون غير آمنة .
بالنسبة الى البائع : سرعة الحصول على المبالغ عند البيع وضمان دخولها
في حسابه البنكي بشكل مباشر ، زيادة المبيعات بسبب توفر ميزة الدفع الآجل ، كما أن
هذه البطاقات تزيد من رغبة العملاء بالتعامل مع المتاجر التي يتم سداد قيمة
المشتريات من خلالها وبالتالي تعتبر ترويج مجاني لها .
بالنسبة للجهة المصدرة : تعتبر هذه البطاقات دخل إضافي للجهة المصدرة
مثل البنوك ، حيث أنها تفرض رسوم على تحصيل المبالغ ، بالإضافة الى الرسوم
الإضافية في حال الدفع الآجل ، كما انها تعتبر مروج مجاني للبنك حيث أن العملاء
يحبذون البنوك التي تقوم بإصدار هذه البطاقات عن غيرها من البنوك الأخرى .
( المبيضين ، 2009 )
2 – الخدمات البنكية الحديثة :
ومنها المدفوعات من خلال الانترنت و الهاتف المصرفي ، حيث تعتبر هذه
ايضاً من الأساليب الحديثة للدفع الالكتروني ، فمن خلال هذه الميزات يمكن للفرد
القيام بالمعاملات المالية كالدفع والسداد بدون أي جهد يذكر ، فمن خلال الاتصال
على الهاتف المصرفي أو الدخول الى حسابه في البنك المتعامل معه يمكنه سداد
الفواتير و قيمة المشتريات من خلال تحويل المبالغ الى التاجر مباشرة .
وايضاً هذه الخدمات يكون لها ثلاث جهات في التعامل بهذه البطاقات وهي
صاحب الحساب البنكي و البائع و البنك المتعامل معه صاحب الحساب .
من مميزات هذه الخدمات : سهولة التعامل وتجنب حمل المبالغ المالية ،
وتوفير الوقت والجهد في عملية السداد ، كما أنها تعتبر أكثر أماناً لجميع الجهات ،
بالإضافة الى ذلك يمكن جدولة الفواتير الدورية و تسديدها بشكل دوري دون الحاجة الى
الاستفسار عن هذه الفواتير مثل فواتير الكهرباء والهاتف والماء حيث يتم ادخال حساب
الفاتورة في المدفوعات ويتم صدور قيمة الفاتورة نهاية كل مطالبة ويتم سدادها بكل
سهولة ، وهذا ما يضمن تحصيل المبالغ المالية المستحقة ، أما بالنسبة الى البنوك
فإنها ايضاً ترجع الفائدة لها من خلال الرسوم التي تحصلها من أصحاب الحسابات .
التحديات و المشاكل التي قد تواجه هذه الطرق :
برأيي هناك عدة تحديات ومشاكل في الطرق التي ذكرتها سابقاً
بالنسبة الى البطاقات البلاستيكية ، فإنها معرضة للتلف أو الضياع ،
وفي حال ضياعها فإن ذلك يتعبر من الأمور الخطيرة حيث يمكن أن يتم الشراء من خلال
هذه البطاقة دون الرجوع الى صاحل البطاقة في بعض الحالات .
أما بالنسبة الى الأساليب الحديثة فهذه الأساليب تحتاج الى بعض
التطوير ففي بعض البنوك تأخذ الحوالة وقت يصل الى 48 ساعة لوصول المبلغ الى التاجر
وهذا ما يؤخر صفقة البيع ، بالإضافة الى أن الهاتف المصرفي لا يمكنه سوى عمل بعض
الإجراءات البسيطة كمعرفة الحساب البنكي أو سداد لفواتير بمبالغ بسيطة .
وفي الختام نرى أن وسائل الدفع الالكتروني أصبح جزءاً من حياتنا
اليومية ، ولا يمكننا التخلي عنها لما لمسناه من سهولة التعامل و سرعة الأداء
وتوفير للجهد والوقت .
الخلاصة :
لقد تطورت طرق الدفع الإلكتروني لتواكب نمو التجارة الإلكترونية، مما
يسهل عمليات البيع والشراء مع حماية حقوق الطرفين. هناك طريقتان شائعتان هما
البطاقات المصرفية والخدمات المصرفية الحديثة. تسمح البطاقات المصرفية، مثل بطاقات
فيزا، بالشراء والسحب بدون نقد، مع وجود ثلاثة أطراف: حامل البطاقة والبائع والجهة
المُصدِرة. وهي توفر سهولة الاستخدام وميزة الدفع الآجل ودخل إضافي لجهات الإصدار.
تشمل الخدمات المصرفية الحديثة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف، وتتيح
إجراء المعاملات المالية دون عناء، ويشارك فيها ثلاثة أطراف. فهي توفر السهولة
والأمان وجدولة دفع الفواتير. تشمل التحديات تلف البطاقة أو فقدانها وبطء أوقات
التحويل في بعض البنوك.
Summary:
Electronic payment methods have evolved to keep pace with the growth of e-commerce, facilitating buying and selling processes while protecting the rights of both parties. There are two common methods: bank cards and modern banking services. Bank cards, such as Visa cards, allow for cashless purchases and withdrawals, involving three parties: the cardholder, the seller, and the issuing entity. They offer ease of use, the advantage of deferred payment, and additional income for issuers. Modern banking services include online and mobile banking, enabling hassle-free financial transactions, also involving three parties. They provide convenience, security, and bill payment scheduling. Challenges include card damage or loss and slow transfer times at some banks.
جميل الحمو - 2024
المراجع :
المبيضين ، باسم . ( 2009 ) . التجارة الالكتروني وأثرها على الأداء
الاستراتيجي . تم الاسترجاع من الرابط
https://platform.almanhal.com/Reader/Book/1610
